2009年4月4日星期六

UK Property Market Predictions for 2009 for the Discerning Property Investor

This is the cycle and this is how it works, so don't attempt to force it, just understand it and learn the way to invest with it not force your way against it trying to hug out capital expansion from properties that simply do not have any now. You must be picking up bargains at noticeably below valuation and for far less than you might pick them up for only a couple of months back, so you are locking in equity and locking in more capital expansion potential for yourself. If you try and force capital expansion now, then you may be making your life tougher than you want to when you should be more centered yield. Financiers that traditionally have stuck to a purchasing method that's robust on yield and money flow should be doing well at this time.

The ones that are flying are ones that have not over stretched themselves and have money or heaps of equity to play with and have centered the basics of purchasing positive monthly money flowing properties. When these speculators realized that the mortgage market was getting tough they learnt other talents like ways to do lease to possess deals or they have successfully changed and done JVs to raise the capital to buy properties. there were a number of investment corporations that have appeared with claims of simple money from property and that all you should do is get it at their "discounted rate" and then relax and release equity in some months time and become rich this way over time.

2009年4月3日星期五

How to Make Money Through Property Passive Income

It is completely likely and normal folks are doing it common-or-garden.

The rationale property passive income can be so tough is that it lets you do everything else you need to do with your life. You do not have to slave away like a workaholic if you do not wish to, and you can spend more quality time with the folk you love and doing the things you would like to do. Rich folk typically do not work for a wage that's what the average people do. Made folk don't work the ground and get a pay check at the end of it. They have residual earnings that pays them even if they are on vacation sunning themselves in Barbados for a month.

When you're a property developer your earnings is contingent on you purchasing, developing and then selling properties. If you stop purchasing, developing and selling then your revenue will terribly quickly dry up.

If they set the right systems in place and have the right letting agents in place and so on.

They need have small to do with the properties ever again. They can just need to make the occasional call about them each now and again. The rest of the time they can spend doing whatever they like. If that be Salsa dancing, training football, working for a charity whatever. The reality is as the property market changes they could need to adjust their method. Bottom line is, this work can be very minimal particularly if they remortgage all their properties at the same time.

Are you beginning to see why it makes sense to invest in property!

Well you would be incorrect, if you talk to any one over the age of fifty who's had their place since the 70s the bulk of them will tell you how they needed to scrimp and save to pay for the house and to survive.

Sound familiar? Well it should do, because it is what folk are having to do today.

Do you suspect a few of these folk are kicking themselves now? Plenty of them are at retirement age and are rueing the day they did not take a touch of a risk and go against the bunch and buy even that one additional property. Today is the right time to get into property like the 70s was.

The sole query is : Are you going to recognize the facts and accept them? Or are you going to let others make all of the cash, whilst you sit and contemplate for another 10 years and then kick yourself at the end of it all saying,. Actually , if you had bought those two additional properties and now had £435,000 of equity in them, you might simply draw out a massive portion - shall we say £200,000, tax free to do what ever you wanted with.

Why do people invest in property?

Folk failed to always invest in property as they do now. Before the early 1980s property possession wasn't widespread in the United Kingdom.

However, that was lost with Margaret Thatcher and the 'Right to Buy' council house scheme she promoted, which gave folks the legal right to buy their council homes at a reduction. Since this time property possession has turned into a bit of an obsession amongst folk in the United Kingdom and due to this obsession we now lead the way with property possession in Europe. Moving on from our leadership of property possession, the general public in the United Kingdom now understand that though the property market has the occasional dip, it's been going up in worth for centuries.

The reality is the property market has always recovered from any dips.

Similarly if you are a buy-to-let property financier, so long as your properties are kept rented and are manufacturing monthly positive money flow, then you are reasonably safe any way. This is reason adequate for many to decide to take the plunge and invest in property. You could be startled to find out that a median semi-detached three-bedroom in Birmingham for £150,000 was worth only about £5,000 back in the early 1970s. History proves that long term it is sensible to take a position in property since historically property goes up in price ; really statistically, property doubles in worth each 7 to a decade. Why you want to invest in property as fast as practicable. Now imagine back in the 70s you had a brain wave and thought you would buy 2 more matching properties and lease them out and you managed to keep them rented for the bulk of the time.

专业解释

Terrace: 一般都没有后花园,只有一个称之为Yard的后院,前花园一般也不大,有的甚至没有。这种Terrace建得都比较密集,一排接着一排,Terrace分 为two double bed room或者three bed room,two living room的也有,不少Terrace感觉就是外面看起来小,里面可是别有洞天。

Cottage: 样子很象Terrace,但是价钱贵很多,都是大块的石头砌成的,价格非常昂贵。通常为具有历史意义的老房。

Town House: 排房,一般就只有五家或七家一排,多为Council House。一般这种楼宇结构都很结实,出名就出名在well built,不象现在新开发的房子都是木头板搭盖起来的,另外就是房大,three bed room的基本上Master room 和 Second bed room 都是差不多大,有的小房还可以放double bed。

Council House:类似香港‘公屋’,大部分为政府救济房,穷人们通过向local council申请然后安排入住,月租都是形式一下,大概1百多磅一个月左右。注意:最早的Council House的heating 是air flow heating,很多人现在都换成central heating了,但有的还保留着,买的时候要注意,换整个系统的话价格在3000-4000左右,买房的朋友们要有这个预算,也可以用这个来压买方价。


Ex-council house: 政府允许居住council house的居民在居住超过一定时间后用低价买下来,房子从Council变成Private,这样的房子俗称ex-Council. 买ex-council的时候要注意调查一下周围有多少的房子还是council house,如果比例高的话就是说穷人比例高,人也杂,而且你不知道下一手是谁申请搬进来住。这种区的房子投资风险比较高,第一是不安全,第二会影响以后 的房价。

Semi-Detach:半独立式房屋,最主要是前后都有自己的花园,空间比较大,没有排房那种很压抑的感觉。注意:Semi-Detach 的Council house 也不少,价格相对比Terrace高。

Detach:就是独立式别墅,前后独立花园,独门独户,价格相对较贵。

Flat:楼房,最主要的区别是Flat通常都是Lease Hold, Lease Hold, 也就是说不是永久产权。

购房程序(转载)

第一步:咨询Mortgage Adviser, 最重要的是要评估自己的最高可贷款额度为多少。通常方式有2种。一种是直接去银行咨询关于Mortgage服务,优点是免费咨询,但是通常最多可以贷到的 金额上限为工资收入的4倍。如果是夫妻,可以贷到的可能是两人工资总额的3.5倍。如果是学生,银行通常都不予考虑。另外一种方法:我们可以提供专业的 Mortgage服务,为客户申请贷款,基本要求为:1,没有任何刑事犯罪记录;2,没有任何银行不良记录 3,签证期限至少仍然半年以上。如果您符合以上3个基本要求,并且提供详细的银行资料记录,我们将在24小时之内告知您的贷款申请情况,并取得 AIP(Agree In Principle,也称作银行初步同意书 )

第二步:取得AIP后,需要做的事情是看房,选择自己合适的房 屋。通常都是通过房屋中介(Estate Agent)来寻找自己合适的住房。推荐网站:www.rightmove.co.uk (英国地区的房源信息发布) www.findaproperty.com (英国各地区房源以及价格分析比较)。通常在网上看到合适的房屋后,马上打电话去和中介预约看房,记住在使用网站搜索时注意选择最新加入的房屋信息最好为 3天以内,因为房源变化太快,如果不是3天以内,很可能已经卖出了。看房时,可以出示AIP给中介看,显示自己购买房屋的认真程度,并且可以在给 Offer (砍价)的时候有一定优势。

第三步:出价,通常看到自己喜欢的房子后,可以给出一个价格,不一定要比中介或者房东要求的高, 可以砍价,但是通常来讲余地不是很大。所有的中介和房主都喜欢First Time Buyer,因为没有 Chain,没有太多的麻烦,同时可以出具中介看你已经拿到的AIP,显示你对买房的认真程度。 中介会把你的价格提交给房主考虑,如果同意了,就达成了整个买房过程的第一个关键步骤。

第四步:法律程序1;这个时候,需要将你的律师信 息交给中介,包括律师所名称,地址,电话,律师姓名等等。通常在2天之内中介会给你及你的律师发信,确认你的初步购买意向,包括要买的房屋地址,详细资 料。拿到详细资料后,尽快和Mortgage Advisor联络,通知银行预约Survey,对房产进行评估,通常一周内可以知道具体结果。两周内可以得到正式的贷款同意书(Mortgage Offer)

第五步:法律程序2;到了这个时候,所有的工作基本都交由律师来处理,需要做的只是准备资金,根据购买房屋价值的不同,准备相应的资金,包括10%的房屋首付,以及律师费,印花税等。

第六步:交接手续:通常手续的完成时间将在6-8个礼拜左右,当完成所有法律程序后,在律师行进行手续交接,包括合同签字,领取钥匙。


注 释:关于Chain,这是目前最重要的一个话题,对买卖是否成功有很大影响。简单来讲是买卖双方交易时是否有涉及到另外一处房产的交易行为,如果有,也就 是说On Chain. 如果是第一次买房是最受卖家欢迎的,因为不存在Chain. 但是如果你看好的房子的房东在卖房的时候,本身自己也要买房,那就是说他的房子是On Chain, 很可能他没有买到房,也不会把房卖给你。即使你们已经给了Offer, 付了律师费,评估费,他们在完成交易之前,都可以随时终止合同,而且是完全合法的。这点目前在英国比较普遍,在伦敦,大约有1/3的机会发生这种情况,所 以,在考虑买房的时候,一定要考虑到这个因素。

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phone:0044(0)7894220933

我在英国买房子之九

通话结果是令人失望的, 屋主以家中两个小孩还在上学的理由, 很直接的拒绝了我们的提议.

就这样, 第一次在英国买房子以失败而告终. 今天很多网友写email来骂, 说我每次都吊大家口味, 现在总算也可以给大家一个答案.


不过这都是去年4月的事情了, 之后几个月我们并没有因为失去了这宗交易而气馁, 八月的时候我们找到了现在我们住的房子, 十月的时候正式拿到了钥匙,现在还在DIY之中. 有空再和大家讲讲这个故事.


大概总结一下整个Kearsley的买卖. 其实象我们这样赔钱的例子, 在英国实在是数不胜数. 根据官方统计, 每三个房屋买卖里就有一个 Chain Fall Apart, 导致这个发生的原因有很多种, 当然也包括猴子去HOLIDAY等等, 不过最常见的当然是在survey里发现了 房子的毛病, 要再次谈价.对于买家来说, 可以说是非常不公平的. 所以英国政府将在2007年开始要求卖家提供一个 Seller Pack, 也称 做HIP (HOME INFORMATION PACK). 也就是说买方在决定买房之前可以得到相对更多的房屋资料, 具体的内容大家可以去网上找一 下, 这里就不多说了. 个人觉得在现有的体制下损失金钱的可能是很难避免的, 最好的方法就是不买on chain的房子, 当然相对就更加难找和抢 手. 很多买过房子的英国朋友都说买房子过程中没有比运气更重要的, 主要是get involve的人太多, 过程太长太复杂, 再加上英国人低下的工 作效率, 这1/3的高fail rate也就很容易理解了. 曾经向国内父母诉过苦, 他们可是对英国的买楼方式一万个不理解, 怎么没买成就亏了这么 多手续费. 我个人觉得大家唯一能够做的就是好的沟通, 要和中介和律师保持经常的联系, 不要以为律师是你给的钱他们就会帮你 催, some of them are really useless!!!!!! 所以要push他们, 给点压力他们才能够干活的.

今晚会在我的Blog上贴上Kearsley这家房子的图片, 大家一起诅咒它!!!........感谢大家一直捧场, 希望以后还能有'待续'!

我在英国买房子之八

只是和大家开个玩笑, 当时女中介就向我坦白说我的屋主和上家谈崩了, 屋主在做勘查的时候发现了一个MAJOR PROBLEM, 具体什么问题这么 MAJOR中介也没有解释, 只说屋主尝试着要上家减个5000磅被拒绝了, 现在屋主正在从新找房子. 电话这头我反而非常冷静, 也许是早有了心理准 备的原因. 女中介继续安慰我, 说屋主已经开始看其他房了, 说不定很快就能看中, 不过她也建议我们从新开始看一看其他的房子.

当时也没细想, 仓促挂了电话和老婆汇报情况. 老婆一直在旁边看我脸色没好过也猜到一二, 但当我告诉老婆该死的女屋主居然在这个重要关头要第二天全家 坐Cruise去旅游一个月时, 老婆的眼里掠过了一丝杀气.鬼子们就这点追求, 这Holiday可是比天大, 实在是无话好说, 平时经常看 channel four 的Property Chain这个节目, 每集里总是有这么一家人在最关紧的时刻要去Holiday, 其他几家人坐在那干 着急, 有的坐在那等的采访时还说什么 "可以理解呀, 要是我是他们我也会照样去HOLIDAY呀"之类的话, 实在是Monkey到极点!!

万万想不到, 这种事情会发生到我们身上? ??

老婆很生气, 后果很严重!!!

在极度的愤怒中她居然还能生出一计, 听完后也觉得实在是没白娶这个女人.

老婆的办法是打电话给屋主, 在我们成交价里增加两个月的房租, 1200磅, 让他们先搬出去, 当然,这也是没有办法的办法.

老婆和我都觉得是时候直接找屋主谈了, 按照常规来说当然是不应该直接找屋主的, 但是老子今天可没这个时间再通过中介传话了, 明天屋主她要是这一上船, 那可是真的潜水一个月呢! 我在脑子里组合了一下英语句子, 拨通了屋主的电话……….(待续)

我在英国买房子之七

Melanie说有一个好消息和一个坏消息, 我说那就先听坏的吧, 她说坏消息是人家不肯把冰箱给我们, 好消息是对方答应降到108k. 我马上 point out 这明明都是坏消息, 哪有什么好消息? 一阵冷场. 然后我说这样吧, 等我和老婆商量一下再答复你吧.

情况基本上很明朗了, 两边在价格上可以说都尘埃落定了, Decision Time!

和老婆几天都没睡好觉, 上班也犹如行尸走肉, 脑子里除了房子就是房子, 同事们每天早中晚见了面就问你决定了没, 也不嫌烦. 最后我还是决定放弃 whitefield那家, 原因很简单, 就是最后价位超过了我们的底线, 老婆还是老大不愿意, 一天到晚和我强调说什么一进whitefield这 房子就有家的感觉,心情很舒服, 我说你这不是扰乱军心吗? 做人要有原则呀!

给双发中介去了个电话, 很礼貌的和Melanie说我们决定买Kearsley了, 感谢她的服务. Kearsley那边当然高兴, 正好房产中介和 贷款的都是halifax,所以手续也很快, 马上交钱进行房子测量, Survey package 有三种, 最低的就是简单的检查一下房子结 构, 看看房子有没有damp, 水电正常不正常, 据说前后就三十分钟左右, 价钱大概在250磅左右吧; 中间的那类可能检查细致一点, 500磅左 右, 最高的那种要上千磅,我压根就不想去看它会测量些什么, 除非你要买一个1900年以前的detached…..如果是这样, 你就是贪官的子女, 也不会计较这些小钱. 公司不一样测量种类的名字起得也不一样, 但实际上都是大同小异的. 老婆这时候做了一个她很后悔的决定, 当时在halifax 人家办公室里一听说中间那种查得仔细一点, 马上就掏卡付钱了, 当我反应过来的时候,她已经在签字了. 当时我也是想快点交钱做测量, 然后可以接着搞 律师的local research, 再加上也是第一次,没有经验, 老婆认为买这么大个房子, 勘查怎么能够随随便便呢?! 几天后报告就出来 了, 一本厚本子, 各个项目做得很仔细, 起码感觉上让我们觉得500磅花值了, 发现的问题里最头疼的是有damp, 因为 damp proof course非常昂贵, 同事们建议我找个中立的specialist 上去看看价, 然后再和屋主杀一次价. 正在 yellow page里找这类公司的时候, 中介打电话来说屋主两年前做的damp proof course, 有十年的guarantee, 到时 候我们买下房子后, certificate也会给我们, 当然双方律师会把相关条款加到合同里面去, 这样问题就解决了. 当时我就在电话里问中介我们 是不是可以move on把东西交给律师了, 好让他们开始local research. 中介吞吞吐吐的说你别急, 为了不让我们损失更多的钱, 现 在我们最好耐心等待屋主他们上一层的交易成功. 从这一刻开始, 我们感觉自己已经成了上了勾的鱼, 命运完全掌握在人家的手中……(待续)

我在英国买房子之六

收拾心情, 我给中介去了个电话, 把我们的offer升到105k, 中介没一会回电说屋主挺喜欢我们这种first time buyer, 其他给 价的手头上都有房子要放, 所以决定给我们降到110k. 第一次打这样的’遭遇战’, 心里没底, 于是和老婆各自回公司向买了房子的同事’取经 ’, 老婆的一个上司从伦敦过来的, 经历过三次房屋买卖, 可以说是经验十分丰富, 他说既然你们都已经过了这么多招了, 就把你们最后的心理底价报出 去, 但是别忘了赚点便宜, 叫对方把冰箱,洗衣机留下. 呵呵! 我听了都觉得好笑, 我和老婆说这要是对方真答应给我们留下了, 你敢用他的洗衣机? 谁知道他有没有皮肤病. 老婆回答说管他呢, 把东西留下来再说. 于是我’拼了老命’的把这107k报了过去, 然后强调了我们想要的东西, 最后不断 强调这是我最后的底价了, 不会再多了, 这位叫Melanie的地产经纪一直在跟我们的交易, 给我的感觉还是挺敬业的, 每次报价她都会书面上出一封 信函给我留底, 讨价还价之间还不断给我们发一些最新放盘的信息, 十分细心. 电话里她问我们是不是月供很高, 会不会太stretch, 我说还好, 只是同时也看到了另一家房子, 这周内要做决定, 当然这么说也是希望能够给多点压力她, 告诉她你要是现在不努力, 这庄买卖是’黄’定了. 其实我们 一开始总以为中介拿卖方的佣金, 一定会拼命帮卖方来压我们, 现在才知道其实这么想是不对的, 如果是在2003,04年中介根本不愁没有买家的时 候, 他们的确会尽量把成交额控制得高一点.但是房屋市场到了2005年中开始, 由于楼价飞涨, 买卖双方已经进入了僵持状态, 而且随着买卖成交手续 办理时间越来越长, 交易中途’流产’的数字逐渐增多, 以至于中介现在把更多的精力放在缩短双方讨价还价的时间来加快交易成交速度, 所以不会再浪费时 间在中间为那一千几百的搞’小动作’ 赚佣金. 因此到了讲价的后期你可以适当的把自己的实际情况告诉他们, 让他们去帮忙促成交易成功. 听了情况之 后, Melanie在电话那头也有点担忧了, 生怕我选择了Kearsley, 于是就和我分析两个区的好坏. 当然, whitefield是个犹太 人区, 有钱人比较多, 离市中心又近, 交通方便, 基本上和kearsley是没法比的, 我和她说这道理我懂, 但是kearsley便宜呀, 反 正我最后就只能出107k, 多了就超出我们的能力了. 和Melanie这头刚放下电话, Kearsley那边的中介又打电话过来催我, 说那头的女 屋主急着要答复, 我说你再给我两天时间,两天后我给电话你. 正讲着呢, Melanie把电话打到公司来了, 办公室里同事都笑我成了stud, 地 产妹妹天天电话围剿我,

Melanie说有一个好消息和一个坏消息, 我说那就先听坏的吧…………(待续)

我在英国买房子之五

Viewing结束的时候,我们婉转的询问屋主最快什么时候能够搬出去,当时女屋主回答我们说他们已经看中了一家附近的Bungalow, 我说那我们岂 不是就on chain了, 她马上解释说没有没有, 那bungalow是空房子, 上面就没有’上家’了, 不算on chain. 现在想来觉得根 本就是屁话, 严格来说我们虽然没成chain, 但实际上我们已经要承担所有on chain的风险了, 但当时也没有经验, 决定把这房子放到 short list上, 和老婆开车早中晚去踩了一下点, 和周围邻居和take away香港老太太聊了一下, 觉得反馈都不错, 于是就决定给个 offer, 当时这房子开价98k, 比我们的预算低很多, 所以觉得压力也不大, 老婆就主张先给个93k, 我觉得太低了好像没什么诚意, 就给了 个94k. 后来等中介回价的时候, 我们又在Whitefield 看中了另一个End town house, 地点,装修什么的都特合适, 基本上 搬进去了就能住, 什么都不用搞, 花园很大, 还有个超大的Garage, 楼下还有个洗手间, 简直是看房以来遇到过最满意的房子. 好东西当然是要 付出代价的, asking price 是120k以上. 我那口子对这房子喜欢得不得了, 我也觉得Whitefield比Kearsley地点 好, 而且房子硬件都很好, 装修, 楼下厕所, 花园加Garage, 有一定的升值潜力. 当然, 这些东西其实已经算到了价钱里面, 所以这价钱一 上去, 不但是’升值’潜力有了, ‘风险潜力’也增大了. 说到底, 在这买房毕竟只是投资, 如果每月的月供涨得比租房还要高了, 就失去原来最初投 资的意义了. 正在两难之中, Kearsley的中介回价说屋主接受我们的94k offer了, 老婆一顿埋怨, 说我起价太高了, 我也觉得很后 悔, 但已经回不了头了. 只好安慰老婆说既然没超过预算, 就认了吧, 为了争取一点时间好好衡量一下两家房子哪个好, 于是和中介说要再考虑几天.

大家在痛苦挣扎之余, 也同时感觉到几个月的’买房演习’结束了, 接下来的都是真刀真枪, 压力突然增大, 毕竟是第一次置业, 还是在国外.

抓紧时间又跑去看了Whitefield一次, 大家记住, 第二次viewing 是非常重要的, 看之前要列个清单, 客厅, 厨房,厕所, 把第一 次没看清楚的地方做个check list, viewing的过程中千万别不好意思, 有需要的时候和屋主说一声,自己单独到处看看, 一般都会答应 的. 我们的第二次viewing结果是满意的, 屋主聊天说漏嘴, 告诉我们现在最高的报价才100k, 回来和老婆猜这人是不是故意hint我 们, 让我们给个比这个高一点的价他就接受呢? 后来大家决定给一个offer.尝试性的报了个102k, 中介口里虽说起价要高过120k, 不过还是 答应我们把价格报过去给屋主, 一听就知道我们现在一定是报得最高的. 等了几天, 中间Kearsley那边拼命的催我答复, 只能拖着, 终于 Whitefield那边答复回来了, 说我们起价太低了, 不过屋主答应在原来价格(120K)上减个6k, 降到114k. 114也不是说不 行, 可能和老婆两人的credit记录都挺好的, 几家银行都答应借不少钱给我们, Halifax 是之中最’坏’的, 一听说你要借钱, 就答应借 你老鼻子多, 感觉好像不用你还是的, 一点都不负责的. 你别说, 在这种关键的时候, 我们就觉得很难把持得住了, 拿着手上银行的 first agreement, 看着纸上那好几个零, 感觉还真有写飘飘然的, 晚上做梦还梦到Halifax广告里那个带眼睛的’阿差’ 跟我算 monthly payment, 挤眉弄眼的跟我说’每月不就给多一百磅嘛, 你付得起的’.

经过一番思想斗争, 后来和老婆决定整一下风, 大家都认识到以这样的精神状态进行讨价还价迟早会出问题的, 就商量着订下一个心理价位 - 107k, 只要超过这数我们就不考虑投资whitefield这房子了. 收拾心情, 我给中介去了个电话, 把我们的offer升到 105k, ……..(待续)

我在英国买房子之四

说回那个semi, 第一次去viewing是在一个周六的下午, 早上已经连着看了三家, 都不喜欢, 老婆有事要回公司处理, kearsley这地方又不感冒, 所以就派我一人去查看. 生活就是这样, 你对一件事物越是期望不高, 它越能带给你意料之外的惊喜. 接待的是房子的女主人, 四十多岁的样子, 两个孩子, 一女一男, 老公在厅里大呼小叫的看球. 想起一特迷信的朋友说过, 他去看房子要先看家里有些什么人, 一家老老少少都在的话证明这屋子风气, 哈哈! 心想这英国随便一栋房子都是50年以上历史的, 也不知道里面换过多少家人了, 中国那套概念确实挺难套用. 不过记忆很深刻的一次是在Whitefield 看房子, 女主人带我们看房子的途中, 老婆问她为什么要搬走, 她回答说女儿夭折了, 她想搬回去和父母一起住, 我们嘴里虽马上道 ‘ sorry to hear that’, 但背上已是凉风阵阵. 逃出门外老婆就下令方圆十里的房子我们都不考虑了. 嘿嘿! 后来老婆说这就是文化差异, 要在国内, 房子里发生什么事你都休想知道,我就觉得英国也未必人人如此诚实, 不过有些事还是不知道比知道的好. 说回kearsley, 房子里面的装修并不新潮, 但是还是非常整洁, 我很喜欢它的厨房, 不大但是挺适合我们, 饭桌对着花园, 一扇French door 把整个花园都带进了房子里. 楼上三个房间除了客房有一个讨厌的床顶柜之外, 其他都还好. 至于墙纸那些反正进来后也都要换掉的, 所以也不必去理会那不太喜欢的颜色. 最喜欢的是房子前面是一个小花园, 旁边围着几栋Bungalow, 听屋主说是 old people’s home, 象这样不overlooked的房子实在是比较难找. 整个Viewing 大概也就十分钟左右, 由于第一感觉很好, 所以约了第二天把老婆也叫来一起看, 一般这种second viewing是要通过中介安排的, 但头天和屋主挺聊得来的, 就省去了这一环节. 老婆看了房子后也觉得不错, 于是就开始和房主谈一些实际的问题, 首先要问的, 当然是他们最快什么时候能够搬出去, 看有没有on chain, on chain 中文不知道怎么翻译才准确, 大概也就是买卖多方象链子一样, 一环扣一环. 英国的房子主要以二手楼市场为主, 所以很多时候买卖双方都是有房子在手上, A要买B的房子, 但是要等B买到C的房子B才会go ahead进行买卖, C头上可能还有无数个D,E,F,G, 这就是on chain,可能同时好几个房屋在一起进行交易. 大家千万别小看这条该死的’chain’, 中间一环要是断了, 整条chain 就会fall apart. 所以象我们这种first time buyer, 是很多买家都梦寐以求的下家. Channel 4有个节目叫property chain, 就是专门讲这种on chain的房屋买卖.....(待续)

我在英国买房子之三

答应过大家讲多点关于买房子的经历, 但由于工作一直挺忙的, 房子又要搞装修, 好不容易等到这过年的机会国内supplier都放假,可以喘口气坐下来写点东西.

上次说过 差一点就买了一个在KearsleySemi-, 今天就和大家讲讲这段经历,

发现这个房子是在rightmove, 找过房子的朋友应该都知道这家出名的房屋搜索网. 我们其实对kearsley这地方是一点也不了解的, 只是看见价钱在我们的budget 范围之内, 于是就打电话给它的中介Halifax (Halifax 既是号称英国最大’Mortgage Lender, 也有做地产中介服务). 通常你第一次打电话给这种地产中介, 他们都会简单的和你注册一下, 了解一下你的状况, 看你是first time buyer 还是house owner; Mortgage申请到了没有. 一般这种中介不管你手头上有没有Mortgage deal, 他们都会推荐自己的Mortgage Advisor 给你, 这里顺带罗嗦一下这种Advisor, 这类人是靠银行那边的commission 过日子的, 所以他们肯定会拼命推荐手头上commission最高的那个银行的deal, 不过对于我们来说其实也无所谓, 建议你直接拿上其他lenderpackage deal上去和他们对比, 反正他们是免费为你服务的, 价比三家总没有什么坏处. 别小看这些advisor, 有的手头上的资源比lender一些local branch资源还好, 曾经拿着一份agent Halifax package Halifax Bolton Branch 咨询, 当时那个Halifax的职员就傻眼了,尴尬的说自己很丢脸, 自家的东西别人卖得还便宜. 所以大家一定要多问几家, 建议是先从大的那几个银行lenderbuilding society 开始咨询, 然后再去中小型Mortgage 中介. 还有的好处就是每次见这些advisor他们都会和你很详细的解释一次贷款要注意的问题和一些相关知识, 对于我们这些foreigner来说可以温故而知新, 毕竟这是置业的一个非常重要的环节, 一个好的package不但可以为你省钱, 也可以给你更多finance上的自由. 不过这mortgage要是要细着聊, 怎是几百一千个字能够解释清楚的, 有机会再和大家探讨吧. 说回Kearsley的那个semi, 第一次去viewing是在一个周六的下午....(待续)

我在英国买房子之二

今天准备和大家讲一下选房子的一点体会。


在英国买房子和在国内买房子不一样,在英国 新建的一手house少得可怜,98%都是二手楼,五十年以上楼龄的house满街都是,我和爱人四月的时候差点成交的一家house有70年历史,为什 么说‘差点’呢?以后有空把整个故事说给大家听。中国的父母听说70年这么旧的房子,他们都挺担心房子的结构,其实大家根本没有必要担心,曾和一个英国 builder聊过,他告诉我最近这十年内建的房子都比不上五十年前的council house结实。


在英国挑房子要先挑区, 这边对区的讲究比国内多,用鬼子的话说,就是Location, Location, Location. 呵呵,每次同事跟我说这个,我就跟他们说Money,Money,Money,什么区就是什么房价。Post Code很重要,会影响到你以后相关的保险费用。在曼城,大区象Sale, Altrincham, Prestwich, Worsley 这些都是名声比较好的,但是大区里面还分小区,分得很细,一条街的左右两边有时候差别就很大,曾经看过两家房子,相隔三四分钟的路,一个130千,一个 90千。这里要提一下,英国卖房房价不会乱开,中介评估之后不会随便满天起价,就像刚才说的那个例子,中间40千你看过两个房子和各自的小区之后,心里会 很清楚差别在哪。我和爱人在看房子的过程中发现一个很有趣的现象,区越差,装修越好。大家紧记,在英国买房 ‘宁可花钱买区,也不要花钱买装修’。



开 始找房子的第一步,是要先找你喜欢的区,我在这里就不说市中心了。首先开车到处转一下,在地图上圈出你觉得不错的街区。怎么知道好不好?先看行人,街上走 的多数都是Local的居民,看他们都是些什么人,Hooded的Yob多不多,白人多还是印巴人多,印巴人多的区房价会受一定影响,街道比较脏.巴基斯 坦人(穆斯林)多的区最典型的代表是Oldham,印度人多的区象Bury,房价比Oldham就好多了,声明一下这是事实不是歧视。(印巴区 Rusholme属于buy to let区,楼市走高都是托学生们的福。)除了看街上的人,还可以进local pub去看一下,看一下那里是些什么人。昨天说过了,我在Salford住了五年,受够了Salford 的teenager,所以去到哪都留意teenager,英国的Anti-social behavior比较出名,大家出门在外,安全当然是第一,千万别低估这帮Yob,变态起来很有杀伤力。由于我和爱人是first time buyer,又不想太stretch 每月的月供,看的房子基本上都在120千一下,这样价钱的区基本上都是council 或是ex-council,要找一个没有kids hang around的地方,比较困难,所以在这方面下了不少功夫,只是想找到一个相对好的区居住。英国其他地方我就不清楚,但在曼城,Yob 出没的时间大多都在晚上六点到十一点间,地点是区内的green field, Off licensed(卖酒的小店),Local communion shop,Chip shop 门口,bus stop和 Local Park。看Green Field要看草地上有没有车胎印和烧火的痕迹,因为这边YOB偷车不是用来买卖,而是用来在这种开阔的草坪上做高难动作然后烧掉,真他妈脑子灌水。踩点 大家要分三个不同时间段去,早上,下午,晚上。周五和周六晚也要去看看,酒鬼多不多,什么人在街上走动。如果已经到了买卖的阶段了,那就要更深入一些,去 附近的外卖店问,90% chippy都是中国人,会说广东话的朋友可以找个闲的时段进去套套近乎,他们的意见比警察都重要,他们如果说这区不好,你就压根别考虑了。再有就是去当 地警局问警察,拿着地图问他们,告诉他们你house的具体位置,警察态度都非常好,说得很详细,各种犯罪情况他们都会跟你详细聊,曾经去过 Stockport Wythenshawe的一个地方警局问一栋我们看中的房子,警察当时就建议我们再考虑一下,说住那里不安全。



看 区除了看人之外,还可以看街道干不干净,各家各户的前花园整不整洁,有没有经常打理的感觉。再看街上都停什么样的车,你就可以猜得出哪家住什么人,家里多 少小孩。有机会可以找个邻居聊聊,告诉他你要买这区的房子,问他怎么看,不过一般都说好的,问老人会有详细的解答,我们试过聊到最后,还被请进屋子里参观 装修,也不怕我们是强盗,证明那区民风很好。



选区时还要考虑到学校,交通便利性,医院,买东西方便不方便。学校如果出 名,附近房价会升得很厉害,认识不少香港移民,跑到Sale去买一个房子,就为了孩子去那里上好的学校,有孩子的朋友特别要注意这个。交通考虑公交站近不 近,bus班次多不多,有没有进town的bus,附近如果有metro link,以后租房子有利, 其次就是有没有train station和离高速公路入口近不近。离Local town center有一定距离但不要太远,太近了有YOB,太远了不方便买东西,在这我就只说些General的东西,具体的要看街区附近的情况。


房 子的装修在这边是其次的,当然如果能够找到好区然后装修又合心意是最理想的,但是永远不会发生在现实生活中,每次和老婆看房,回来总会说,如果House A的装修放在House B的地点就好了,有Laminate Flooring 的fitted kitchen组合太恶心,厨房好了吧,fire place 又老土得要命,反正总有些东西令你不满意的,所以大家挑房子要看房子整体的potential,不要被装修给迷惑了;



Ground Floor最重要的是厨房,英国人对厨房要求最高£庖簿褪俏裁闯渴钦鯤ouse装修最花钱的一个部分,大概在3000磅-5000磅左右,挑个好 厨房很重要,组合柜不好的花但面积一定要大,要好布局。很多有two living room的house厨房都很小,你就要看能不能把其中挨着厨房的那个打通,做一个Open kitchen,公司一个有孩子的同事跟我说,之所以英国人喜欢它,是因为父母煮饭的时候可以看到小孩子在旁边做功课,呵呵,听起来好像又有点道理,我看 主要还是个潮流的问题,two living room的一楼结构是旧式英国的风格,现在装修都要向studio类型发展。



房 子其次要看的是花园大不大,花园大可以和Local council 申请extension permit,可以加建conservatory或是楼下洗手间,有个朋友家里就在花园盖多了一个睡房,搞不懂他脑子里想什么?不是说你一定要去加建这些 东西,而是有这样的条件你不但可以提高你的house将来的升值潜力,还增加你房子卖出去的机会,而且加建的费用最后也是羊毛出在羊身上的。二楼的房间间 隔只要不是太‘骨骼惊奇’的,问题就不大,三房的话,Master room 最好能放个King Size的床加个大衣柜,Second bed room一个double bed 加衣柜,小房能放一个single或是电脑桌,有的人已经把Loft盖成一个睡房,或是play room,窗户开在屋顶上,我觉得那种窗户挺有趣的,晚上可以和老婆躺在床上看星星,如果有星星?二楼再要考虑的就是bath room了,不用说,越大当然越好了,有的洗澡的地方和马桶是分开的,称为separate toilet,个人认为分不分开无所谓。

我在英国买房子之一(转帖!!我在英国买房记。转自英华论坛)

和我爱人有买房子的想法是在今年年初,和她在英国(Manchester)工作有些日子了,都是Work Permit Holder, 我们租的是一间两房一厅的Flat, 一个月450磅。住了三年Landlord只加过一次租,包Council Tax。自从拿了工签后,我们就一直有买房子的打算,爱人打算明年生孩子,想父母过来照顾一下,我们就开始计划着搬个House,后来一查租房价钱,随便 一个2 bedroom的Terrace 就要500磅一个月。


在Salford住了四年多了,算是受够了这里的Yob, 更不想去领教Moss Side 和Long Side的 Drug Dealer和Gangster,要是想搬Preswitch或是Cheadle这样的好区,租金又受不了。




既 然命运安排我们留了下来了,就要好好计划一下未来这留在英国的五年。我们俩都不是什么Specialist, 工资都不高,在North-West属于中下收入,一个月最大的开销,就是租房子。如果要计划未来五年租房子的开销,以500磅来算,光租房就要花个30 千,不是个小数,现在interest rate 又低,心想帮别人交mortgage,还不如帮自己交。以Halifax两年fix rate 25年期为标准,interest rate 4.39%,借89千每个月月供也就494磅,里面有325磅是利息,另外169磅是repayment,不属于dead money。真有心买房的朋友可以在各大银行网站上简单Quote一下,不是所有银行都借钱给外国人,但是deal好的那几家象halifax和 Nationwide,hsbc都肯借,不过要看你借的比例。Halifax 借得最多,可以借97%的房价也就是说你只用出3%的deposit. 关于贷款,涉及的东西太多,要考虑的东西也太多,在这里就不摊开说了,以后有机会和大家详细讲,




老实说,买房子 和租房子没有绝对的可比性,个人经济情况不一样,对投资的看法就不同。我觉得买房投资除了要把经济帐算好之外,还要考虑到其他的风险,作为一个拿工作签证 的外国人,最危险的当然是去留的问题,如果在五年的工签过程中失去了工作,失去了签证,怎么办?把房子卖掉?如果当时的房价下跌呢?我和爱人在这个问题上 也挣扎了很久,也做了一些调查,最坏的打算是先回国,房子委托给中介租出去,等房价上去后再卖出去,这种委托租房行业的兴起是因为很多英国人移民到西班牙 和澳大利亚,这边的房子基本上都放租出去赚钱。很多大的地产行都有这种服务,服务费当然是要给的,大概在租金的5%-10%之间,有些大行还可以帮你出不 超过300磅的维修费用,不过真要到了那个地步,就只能考虑尽量减少损失了。个人觉得买房子要看‘留下来’的态度,要考虑长远,五到七年的计划很重要,这 最终会反映到你选择的贷款套餐。租房的好处大家也都清楚,Flexible,知道自己这几年最大限度亏多少,要是租到一个不好的区,可以搬,房子有什么维 修的问题,可以找landlord。我和爱人在买房的过程中反复了好几次,到底是租房还是买房呢? 下这个决定是一件很痛苦的事情,各位要看自己的情况而定了,我是个family man,所以对我来说,有个属于自己的家一直都是我的梦想,在这方面,我考虑的是我父母的来访和下一代生活环境。




英国的Property一般有以下几种:


House;


1,Terrace (Cottage,Town house)


2, Semi-Detach (Mew)


3, Detach


4, Bungalow


一 般来说Terrace价格相对便宜,本人不是学建筑的,所以也不知道怎么翻译才最专业,在这只能直译成排房,希望专业人事别笑话。Terrace一般都没 有后花园,只有一个称之为Yard的后院,前花园一般也不大,有的甚至没有。这种Terrace建得都比较密集,一排接着一排,你要是想前后没有 overlook基本上是不可能的,Terrace有two double bed room的比较多,也有三房的,two living room的也有,看过不少Terrace,给我的感觉就是外面看起来小,里面可是别有洞天。靠近countryside 的地方有种叫Cottage的房子样子很象Terrace,但是价钱贵很多,都是大块的石头砌成的,公司一个同事的哥哥在Hyde有一栋two bed room two living room 的Cottage,卖到150千,真是难以理解,当然在伦敦和威尔士的兄弟姐妹们可能会笑话我没见过真正的贵房子。顺便提一下,我在Mossley 这个区看过很多Cottage,非常不错的区。还有一种叫Town House的排房,一般就只有五家或七家一排,多为Council House。在这要解释一下Council House,我觉得大概用香港人的‘公屋’来翻译比较贴切,意思就是政府救济房,穷人们通过向local council申请然后安排入住,月租都是形式一下,大概1百多磅一个月左右。Council house 在英国有着很长久的历史,如果你住久了,政府还允许你用低价买下来,房子从Council变成Private,这样的房子俗称ex-Council. 买ex-council的时候要注意调查一下周围有多少的房子还是council house,如果比例高的话就是说穷人比例高,人也杂,而且你不知道下一手是谁申请搬进来住。这种区的房子投资风险比较高,第一是不安全,第二会影响以后 的房价。话又回到Town House,一般这种TH楼宇结构都很结实,council house出名就出名在well built,不象现在新开发的房子都是木头板搭盖起来的,另外就是房大,three bed room的基本上Master room 和 Second bed room 都是差不多大,有的小房还可以放double bed,一点也不开玩笑。提一句,最早的Council House的heating 是air flow heating,很多人现在都换成central heating了,但有的还保留着,比较垃圾,买的时候要注意,换整个系统的话价格在2500-4000左右(曼城价),买房的朋友们要有这个预算,也可 以用这个来压买方价。




Semi-Detach (Mew)


半独立式是我的最爱(主 要是买不去独立式),最主要是前后都有自己的花园,空间比较大,没有排房那种很压抑的感觉。不知道为什么,我每次进Terrace都有喘不过气的感觉。 Semi-Detach 的Council house 也不少,价格相对比Terrace高。关于价格,我以后再和大家详细说。我把Mew分到半独立来也不知道对不对,但是大体上是差不多的,有英国朋友跟我说 以前贵族的仆人住的地方就都叫Mew,所以如果广告上说Mew的房子一般不会太差,也没有Council的background。只看过一家Mew,在 Prestwich,好区。

Detach


没什么好说的,就是独立式,一个字,贵!


Bungalow


金山词霸翻译为平房,有机会给大家贴图介绍,这种房子的特点是只有一层,比独立式更贵,一般适合老人住,所以大部分Old People’s home都是Bungalow. 有Bungalow的区基本上都是贵区,鬼子朋友们谈到Bungalow都流口水。





Flat


这就没什么好讲的了,大家都知道。最近几年挺流行住Flat的,曼城市中心周围拼了老命的建。买Flat的好处是市中心的以后容易租出去,但都贵得离谱,还是lease hold.


说 到Lease Hold,就简单解释一下,英国的房子分Lease Hold和Free Hold两种,Lease Hold就是没有土地使用权,是租回来的,一般都不贵,一年也就几磅,很多地产发展公司可以允许你一次过买断变成Free Hold,曾经看过一家terrace 就是Lease hold,一年4磅,一次买断的话才360磅。我还是喜欢Free Hold的,Deed终身属于你,不象国内70年使用期。